强哥解读银保监会19号文
（编辑：王强）日前，银保监办下发《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》。该通知目标清晰、口径严格，措辞之严厉前所未有，简单说就是两个字：整改！
本次整改将要求以全面规范人身保险产品开发设计行为，不断优化人身保险负债结构，提高行业产品供给质量，切实防控负债风险为总体目标，通过全面梳理核查各人身保险公司在售存量产品，摸清底数，集中清理整顿一批历史遗留问题产品，严厉打击严重违法违规行为。其实就是一句话：保险姓保不是一句空话，让保险真正的回归保障，生老病死，人生无常，用保险转移各种风险带来的高额财务损失，这是保险转移风险的杠杆原理。
监管重点有四项，分别是：
1、严查违规开发产品、挑战监管底线的行为。
2、严查偏离保险本源、产品设计异化的行为。
3、罔顾公平合理、损害消费者利益的行为。
4、严查以营销为噱头、开发“奇葩”产品的行为。
四类产品面临整改或停售
严查违规开发产品、挑战监管底线的行为。重点核查清理各公司产品开发设计违反法律法规和监管制度,在产品定名、设计分类、保额设定、万能账户实际结算利率确定、分红险利益演示、投资连结保险单位价格确定等方面不符合监管要求,通过变相提供生存金快速返还、减少基本保额等方式规避监管规定等。
严查偏离保险本源、产品设计异化的行为。重点核查清理各公司产品开发设计违背保险基本原理,异化产品设计形态,通过责任设定、精算假设、现金价值计算等方式将产品“长险短做”“名实不符 ”,扰乱市场秩序等。
严查罔顾公平合理、损害消费者利益的行为。重点核查清理各公司产品开发设计不公平、不合理,通过延长等待期、降低保额等手段代替核保,变相削弱保障责任,通过设定不合理的理赔条件惜赔、拒赔,侵害保险消费者合法权益,破坏行业形象等。
严查以营销为噱头、开发“奇葩 ”产品的行为。重点核查清理各公司产品开发设计严重缺乏经验数据基础,随意约定保险责任、保险金额,追求营销效果,炒噱头、蹭热点,定价假设随意调整,数据造假,严重偏离经营实际等。
重疾险保障范围有多处调整
第九条，条款中的重要释义不符合消费者通常理解。例如：癌症释义中未包含“原位癌”责任，意思就是原位癌要列入重疾保障范围，而不是轻症责任。
第十八条，重大疾病保险产品，对恶性肿瘤责任重的甲状腺恶性肿瘤进行单独处理，责任设计不合理，设置较低的保险金额，变相缩小产品的保障范围。
第二十二条，疾病保险产品条款中不合理地约定被保险人确诊所保疾病后，需生存一定期限方可获得保险金给付。
第三十四条，重疾险产品的参数调整管理办法中设置调整疾病种类及定义。
以上几条，全都是重疾险最受关注的地方，监管整改目的，也是完全朝着有利于消费者的方向调整。
百万医疗是不是挺火热的？也在整改之列：
第二十四条，费用补偿性医疗保险，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。
